tiistai 4. helmikuuta 2014

Asuntolainakatto

Valtiovarainministeriö tiedotti tänään asuntolainakaton tulemisesta vuonna 2016, mikäli eduskunta lakiesityksen hyväksyy. Asuntolainakatto tarkoittaa sitä ettei ensiasunnon hankkija saisi 100 % lainaa, vaan 5 % pitäisi olla säästetty itse. Asunnonvaihtajilla omaa säästöä/vakuutta/omarahoitusta tulisi olla 10 %.

Mielestäni hyvä asia. Vasta joku tovi sitten mulle selvisi, että nykyisin on ollut mahdollista saada kämpälle lainaraha kokonaan, ilman omaa säästöä tai muuta vakuutta, mielipuolista siis! Se taasen houkuttelee hankkimaan maksukykyynsä suhteettoman suuria lainoja, kun ihmisellä ei ole käsitystäkään mitä korkojen nousu tai devalvaatio voi sille lainalle tehdä. Tai lähemmin elämäntilanteen muuttuminen, sairastuminen, työttömäksi joutuminen tai muu katastrofi. Pystyykö sellaista lainaa hoitamaan, jos toinen puoliso joutuu työttömäksi? Tällaisia vaihtoehtoja pankit tuskin lainatarjouksia tehdessä niin pontevasti tuovat esille kuin voisi.

Omarahoitukseton laina on varmasti houkutellut "sijoittajia" haalimaan osakeasuntoja ja sinne vuokralaisia, joilta kämpän hinta pyydetään vuokrassa sen lainan maksamiseksi. Sijoittaja siksi lainausmerkeissä, koska tällaiset voivat olla taskut tyhjillään olevia, jotka yrittävät vain saada hyötyä, mutta sitten mitään ei raaskita investoida asuntoon ja jokainen jääkaapin hajoaminenkin ja uuden tilalle saaminen on painin takana. Se ei ole ainakaan vuokralaisen etu.

Tarvitseeko ensiasunnon olla valtavan suuri ja/tai kallis? Jos kolmekymppinen pariskunta hankkii ensiasunnoksi kaksion Espoon Soukasta 86 000 eurolla, tarvitsee omaa säästöä olla 4300 saadakseen lainan. Minusta kohtuullista. Mikäli samainen pari tahtoo Espoon Tuomarilasta rivitalokolmion, joka maksaa 240 000 euroa, on omaa säästöä oltava 12 000 euroa. Kun tähän asti saa lainan kokonaan ilman säästöä, voi siinä helposti sumeta oma maksukyky ja muut tärkeät talousvalmiuteen vaikuttavat seikat. Omilla valinnoilla on iso merkitys.

Todellisuudessa tuo 5/10 % säästömäärä on tosi pieni. Aika on toki eri mitä joskus, mutta mulle ainakin olisi naurettu pankissa, jos olisin 80-luvulla mennyt tilalainaa hakemaan täydelle määrälle. Toivottavasti tuo lainakatto toisi realiteetit paremmin esille lainaa hakeville ihmisille. Enempi säästämistä voisi harjoittaa velanoton sijaan. Alkaen aivan perushankinnoista.

5 kommenttia:

Marjaana kirjoitti...

Mä olen periaatteessa sun kanssa samaa mieltä, mutta olen itse mahdottomassa tilanteessa:
on vaikea jollei mahdotonta säästää sitä 5% kun maksaa yksin 800€ vuokraa. Samalla hinnalla lyhentäisi mukavasti lainaa ja makselisi vastikkeenkin.

Mutta holtitonta rahanmyöntämistä vastaan olen. Mietin, että voisiko jollain muulla tavoin saada tuota pankkien vastuutonta touhua kuriin, mutta mun ei-ekonomin aivot ei kyllä keksi mitään.

Arttorius kirjoitti...

Jätin tarkoituksella huomioimatta sen, että vuokran ja muiden elämiskustannusten jälkeen pienituloisella vaikea saada säästöön sitä 5/10%, mutta pointtina se, jos nykyiset asuntolainamarkkinat tarjoaa täyttä lainasummaa, voi se helposti sokaista ottamaan kohtuuttomia asuntolainoja. Näin on varmasti käynyt nuorille perheille, kun pitää saada iso ja kaunis puolen miljoonan lainalla.

Tuo koko asuntosysteemi on rakenteissa ja enempi ongelma. Sitä pitäisi alkaa purkamaan alkaen tonttimaiden kaavoituksista gryndereille. Siksi tuollainen lainakatto on aika puuhastelua, kun todelliset ongelmat on syvemmällä.

elina kirjoitti...

Olen vahvasti samaa mieltä kanssasi. Säästämällä edes muutaman vuoden, ei myöskään mene mukaan siihen "nyt mulle heti- juttuun" vaan miettii tarkasti, katselee vaihtoehtoja, eikä havittele liian suuria.
Näin pienituloisena eläkeläisenä mietin usein miten nuo ihmiset saavat ne valtavat velkansa maksettua ja miksi pitää hankkia niin suuri talo, ettei elämiseen jää mitään. Täällä ollaan niin lyhyt aika,ettei koko eloa kannata pelkästään kituuttaa seinien takia.Hymyillen seuraan murkkujen vanhempia, jotka ostavat kolmesataa neliötä, kun lapset tarvitsevat ja sitten ei mene kuin muutama vuosi, kun niitä neliöitä siivoillaan kahdestaan tai yksin. Lapsethan eivät tarvitse tilaa vaan turvallisuutta ja pysyvyytä.
Toki tiedän mitä on ylivelkaantuminen, kun alle nelikymppisenä sairastuin ja koti myytiin, eli liian tiukille oltiin itsemme viety, eikä oltu varauduttu elämän muutoksiin. Sellaisiahan me olemme, aina terveitä, nuoria ja hyvin toimeentulevia, vain muille tapahtuu kamaluuksia.

Toni äS kirjoitti...

Purnaamista varmasti tulee. Tämä ei ole nyt edes pankkien ongelma, ne tulee kärsimään eniten tai sitten keksivät maksullisia limiitin korotuksia. Joka tapauksessa kallis ratkaisu.
Erikoiseksi kaiken tekee sekin, että pankeista on todellakin saatavilla rahoitusta 100 prosenttisesti, jopa kovan rahan asuntoihin suurissa kaupungeissa. Jos menisin hakemaan luottoa, saisin sitä varmasti 100 tonnia, kun joskus kokeilin. Ei ole tarvetta, mutta huikentelevaisilla ihmisillä voi olla. 'Cos YOLO!
Meitsi on tiukasti vanhan linjan mies ja haluan saada säästämällä tarpeeni!

Arttorius kirjoitti...

Elina, kyllä. Muistan kun koulussa meille kansalaistiedon tms. tunnilla puhuttiin monessa käänteessä säästämisestä, asuntosäästötilistä ja muista SÄÄSTÖasioista. Kuten myös tenavana pankissa säästämisestä sai palkkiota, kun vei porsaan tyhjättäväksi. 90-luvun lamasta ei varmaan opittu mitään, koska 2000-luvulla pikavipit, lainaa lainaa lainaa! ja muu taloudellinen hedonismi kukkii ja voi hyvin.

Toni, niinhän sitä tulee. Minusta oli tosi pysäyttävää tajuta miten suuria lainoja ilman kunnollista maksuvalmiutta väelle tarjotaan. Säästö kunniaan.